Miért van szükség az indexálásra?

Amikor először találkozunk az indexálás értelmezésével, könnyen azt hihetjük, hogy ez a lépés a biztosítók malmára hajtja a vizet. Épp ellenkezőleg! Indexálni egyet jelent a szerződés aktualizálásával, annak érdekében, hogy a biztosítási összeg a friss piaci áraknak megfelelően is képes legyen fedezni a szerződésben foglalt káresetek következményeit. Magyarán, az indexálás a Biztosított fél megfelelő védelmét szolgálja; lényege pedig az értékállóság megteremtése.

Tegyük fel, hogy a 10 évvel ezelőtt vásárolt otthonára megkötött lakásbiztosítását nem indexálják, miközben ennél kevesebb idő alatt is jócskán megnövekedhet az ingatlan, de az infláció hatására:

• a munkadíjak,

• a javítások

• és az alapanyagok értéke is.

Nem beszélve arról, hogy a klímaváltozás hatására hazánkban is egyre gyakrabban fordulnak elő rendkívüli időjárási események (elemi csapások), amelyek korábban nem voltak jellemzőek. Ezek súlyosan, nem várt módon károsíthatják (vagy még rosszabb esetben) semmisíthetik meg az ingatlant.

Fontos felkészülni a korábban nem ismert helyzetekre, ezért szükséges, hogy mindig az aktuális újraépítési, újrabeszerzési értéknek megfelelő biztosítási összeg legyen feltüntetve a szerződésében.

Lakásbiztosítás értékkövetése a gyakorlatban

Az indexálás, avagy értékkövetés minden évre vonatkozóan, automatikusan megtörténik. Amint az már kiderült, mértékét mindig az aktuális gazdasági helyzet mutatói és az infláció határozza meg. Ennek köszönhető, hogy az ingatlan és a hozzá tartozó vagy benne lévő háztartási ingóságok mindig a jelenkori értéknek megfelelően vannak biztosítva.

Az értékkövetést a biztosítók végzik a biztosítási évforduló alkalmával, amelyről hivatalos, írásos értesítést küldenek ügyfeleiknek. Ha az indexlevél után nem történik szerződésbontás vagy -módosítás, a társaság úgy veszi, hogy az új díjszabás elfogadásra került.

Ennél a pontnál jön a képbe, hogy a már indexált biztosítási összeg sem biztos, hogy megfelelő lesz a jövőben. Ha ugyanis biztosítottként nem bírálja felül a szerződését - csak automatikusan jóváhagyja a következő biztosítási díjra vonatkozó változásokat - a megállapodás aláírásakor megfogalmazott kondíciókat ismeri el újra. Akkor is, hogyha időközben jelentős korszerűsítési projekteket hajtott végre az ingatlanán, ezzel tekintélyesen megnövelve annak értékét.

Amennyiben tehát a lakásbiztosítás megkötése óta, például:

• nyílászárókat cserélt,

• tetőt renovált,

• szigetelt,

• fűtési rendszert korszerűsített

• bővítési munkálatokat végzett, stb.,

vagy értékesebb tárgyakkal, például háztartási gépekkel, esetleg telekommunikációs eszközökkel bővítette a vagyonát, az indexálás ellenére is vizsgálja felül a szerződését!

Mik a legjellemzőbb értéknövelő átalakítások?

A következő bekezdésekben részletesen is kifejtjük, mely esetek, és miért számítanak értéknövelő átalakításnak a lakásbiztosítás szempontjából.

Ingatlanpiaci változások

Az ingatlanpiac áremelkedései közvetlenül befolyásolhatják egy lakás/ház biztosítási értékét. Ha egy adott térségben az ingatlanárak rendkívül megnövekednek, akkor az ingatlan újjáépítési vagy helyettesítési költségei is ezzel arányosan emelkednek. Így egy korábban megkötött szerződés már nem feltétlenül fedezi a veszteség egészét kár esetén, ezért a biztosítási összeget feltétlenül emelni kell, ami persze a biztosítási díj növekedését vonja maga után.

Lakás-, házfelújítás

Burkolatcsere, energetikai korszerűsítés, teljes körű átalakítás: egy ház vagy egy lakás modernizálása magától értetődően növeli az ingatlan értékét. Tehát az újonnan beépített anyagok, a korszerűbb nyílászárók, a szigetelések nem kizárólag a komfortot jelentik, így ha a változások nincsenek lekötve egy szerződésben, hatalmasat bukhat egy káreset bekövetkeztekor.

Lakás-, házbővítés

Egy család életében gyakran megtörténik, hogy a rendelkezésre álló tér beszűkül. Ezért rengetegen fognak neki a pince vagy tetőtér beépítésébe, átalakításába, bizonyos szobák kibővítésébe vagy szétválasztásába. Az ilyen típusú munkálatokkal a lakható alapterület megnövekedik, mely máris indikálja a szerződésen rögzített négyzetméter és biztosítási összeg módosítását is.

Iroda hozzáadása otthoni vállalkozáshoz

A “home office” és “távmunka” elterjedése sok munkavállalót ösztönzött arra, hogy otthonában kialakítson egy dolgozósarkot, -szobát vagy külön irodát. Az így beszerzett elektronikai eszközökkel természetesen a biztosítani kívánt ingóságok értéke is növekszik, emiatt javasolt módosítani az ingóság biztosítási összegét.

Vagyontárgyak vásárlása

A lakásbiztosítás felülbírálását nem csak az ingatlan, de az ingóságok értéknövekedése is szükségessé teheti a biztosítási évforduló előtt. Elég egy prémium háztartási gépet, egy csúcskategóriás elektronikai eszközt, egy értékes festményt vegy egy drága bútort vásárolni – ezek már külön-külön is, indokolttá teszik a szerződésmódosítást, és a biztosítási összeg emelését, ami persze a biztosítási díj növekedését vonja maga után.

Alul- és túlbiztosítottság elkerülése, avagy az értékkövetés jelentősége

Egy biztosítási összeg akkor ideális, hogyha annak értéke megegyezik az ingatlan újjáépítési és az ingóságok újrabeszerzési értékével. Amennyiben ez nem így van, az alul- és a túlbiztosítottság problémája is fennállhat.

Alulbiztosítottságról akkor van szó, ha a biztosítási összeg alacsonyabb, mint az ingatlan vagy az ingóságok valós értéke. A túlbiztosítottság hasonló elven működik, csak fordítva: ilyenkor a biztosítási összeg túlszárnyalja a tulajdonban lévő ház vagy lakás, valamint a vagyontárgyak értékét.

Az alulbiztosítottság elkerülése érdekében célszerű minden évben újragondolnia a szerződését, és figyelmet fordítania, hogy az indexálás során felajánlott biztosítási összeg megfelelő legyen mind az ingatlan, mind az ingóságok tekintetében.

Válassza az UNIQA lakásbiztosításait!