2024.10.08.

A bonus-malus rendszer fogalmával előbb-utóbb minden gépjármű-tulajdonos találkozik, amiért a kötelező gépjárműfelelőségbiztosítás díjmeghatározás egyik legfontosabb tényezője. Ennek ellenére még a mai napig kevesen ismerik a pontos jelentését és a hozzá tartozó legfontosabb tudnivalókat.

Jelenlegi cikkünkben definiáljuk, majd részletesen bemutatjuk és górcső alá vesszük, amit a bonus-malus besorolásról, fokozatokról, és a rendszer teljes működéséről tudni érdemes. 

Amit a bonus-malus fokozatokról tudni érdemes

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás és a bonus-malus rendszer szorosan összefüggnek egymással. Úgy is fogalmazhatnánk, hogy a bonus-malus a KGFB díjazási rendszerének alappillére, miszerint a járművezetők a közlekedési előtörténetük alapján jutalomban részesíthetőek vagy szankcionálhatóak.

Ilyen módon a volán mögött töltött balesetmentes évek száma időről időre díjkedvezményt jelent, míg egy (vagy több) károkozás alkalmával a kedvezmények megvonására, és a KGFB-díjak emelkedésére lehet számítani.

10 bonus besorolás, 4 malus fokozat

A balesetek és károkozások számától függően a bonus-malus rendszer szerint a sofőrök és járműtulajdonosak 14 kategóriába sorolhatóak.  Ebből 10 bónuszfokozatnak (bonus), míg 4 büntetőfokozatnak (malus) számít.

Az új járműtulajdonosok és üzembentartók minden esetben az A00 bonus-malus fokozatról indulnak. Ha a következő biztosítási időszakig nem történik probléma, a következő lépcső a B01, és így tovább, egészen a B10-ig. Évente kizárólag egy fokozatot lehet ugrani, tehát a legmagasabb bonus fokozat elérése minimum 10 felelősségteljes évbe telik.

Járműtípusok, amire kiterjed a bonus-malus rendszer

Sokan úgy gondolják, hogy a bonus-malus besorolások kizárólag a személygépkocsik tulajdonosaira vonatkoznak, ez azonban nem igaz. A rendszer fokozatait:

• motorkerékpárok,

• tehergépkocsik,

• autóbuszok,

• vontatók (beleértve a mezőgazdasági vontatókat is)

üzembentartói is megkapják. Ha egy személy több járműt is birtokol egyszerre, két eltérő besorolásba kerül, amelyek egymástól függetlenül működnek.

A bonus-malus rendszer működése a gyakorlatban

Ha a biztosítási időszak kezdetét követő egy évben nem okozunk balesetet, a biztosítási évfordulót követően egy magasabb bonus-malus besorolásba kerülünk.

Ezzel szemben károkozóként elég egy szerencsétlenség és kettő kategóriát zuhanunk vissza. Emellett jelentős mértékű visszaesésre lehet számítani, ha egynél több helyzetben hibázunk: például 4 baleset okozójaként még a legfelső B10-es szintről is egyenesen a legalsó M04-es malus fokozatba kerülünk.

Épp ezért nem mindig könnyű nyomon követni, hogy a besorolás szerint melyik bonus-malus fokozatba tartozunk aktuálisan. Ennek lekérdezésére mindig a saját biztosítónknál tudunk érdeklődni, de az éves KGFB évfordulóra kiküldött emlékeztetőben is rendszerint megtalálhatjuk. Ugyanígy a Magyar Biztosítók Szövetségétől is tájékozódhatunk, hiszen az egyes társaságok is a MABISZ központi nyilvántartása szerint ellenőrzik a kártörténeti előzményeket.

Bonus-malus fokozat megtartása

A bonus-malus besorolás jelentős mértékben befolyásolja a KGFB biztosítási díját. Minél magasabb a fokozat, annál kedvezőbb ajánlatot kaphatunk, minél alacsonyabb kategóriába tartozunk, annál borsosabb árakra készülhetünk.

Fontos azonban megjegyezni, hogy károkozás esetén sem muszáj lemondani a korábbi bonus-malus fokozatunkról. Ha a saját költségünkre vállaljuk a kártérítés összegét, a besorolásunkat megtarthatjuk. Természetesen a károkozói pótdíjat ekkor sem lehet megúszni, de érdemes priorizálni, hogy mivel járunk jobban.

Személyenként más és más döntés tűnhet optimálisnak. Tekintve, hogy a biztosítók egyéni árképzés szerint kínálják szolgáltatásaikat, megtörténhet, hogy a fokozat megtartásáért fizetett összeg nagyobb kiadás, mintha egy másik társaságnál kötnénk új szerződést.

Bonus-malus besorolás átruházása

Gyakran merül fel a kérdés, hogy mi a helyzet akkor, ha a korábbi járművünket eladósorba bocsátottuk – megtarthatjuk a korábbi bonus-malus besorolást vagy újra a start mezőről indulunk?

Jó hír, hogy igen, a bonus-malus fokozat abban az esetben átruházható, ha az új és a régi jármű típusa ugyanabba a gépjármű-kategóriába tartozik. Tehát, ha egy motorról motorra vagy személyautóról személyautóra váltunk, minden jogunk megvan rá, hogy a korábbi státuszt (és a hozzá tartozó díjkedvezményt) megőrizzük. Szerencsére kapkodni sem kell: a szerződés megszűnését követően, ha 2 éven belül intézkedünk, minden marad a régiben.

A bonus-malus fokozatot kizárólag egy járműre lehet átvinni. Így, ha időközben még egy autóval bővül a vagyontárgyaink száma, akkor az újdonsült “családtaggal” ismét az A00 kategóriából indulunk. Azt is érdemes szem előtt tartani, hogy a biztosító kizárólag a saját fokozatunkat veszi számításba. Így azzal nem apellálhatunk, hogy egy használt autó megvásárlásával az eladó bonus-malus besorolását is automatikusan megkapjuk.

Figyelem: a bonus-malus fokozat minden esetben a jármű üzembentartóját illeti. Ebből következik, hogy csak tulajdonosi szerepkörrel a besorolás nem átruházható.

Bonus-malus fokozat biztosítóváltás esetén

A kötelező biztosítás díjának csökkentése többféleképp is elérhető. Az egyik legnépszerűbb megoldás, ha évről évre összehasonlítjuk a piac ajánlatait, és egy számunkra kedvezőbb helyen új szerződést kötünk. A biztosítóváltás semmilyen mértékben nem befolyásolja a korábban elért bonus-malus fokozatunkat – egy új társaságnál aláírt megállapodás esetén ugyanonnan haladhatunk tovább.

Saját jármű, más károkozó: mire lehet számítani?

Az eddigiek értelmében látni lehet, hogy a bonus-malus fokozat nem járműhöz köthető, hanem személyhez, egészen pontosan a jármű üzembentartójához. Épp ezért jogosan merül fel a kérdés, hogy kinek a bonus-malus fokozata bánja, ha az autónkat más vezette, és eközben baleset történt?

Attól függ! Amennyiben a jármű üzembentartói jogát nem mi gyakoroljuk, nem minket érint a probléma. Ha viszont a tulajdonosi és üzembentartói szerep is ránk hárul, sajnos nekünk kell felelni a balesetben keletkezett károkért. Az egyetlen kivétel, hogyha kölcsönadási szerződést kötöttünk azzal a személlyel, aki hosszabb időre a volán mögé ült. Ilyen esetben a károk rendezése és a bonus-malus besorolás csökkenése egyaránt őt terheli.